Bütünleşik sigortalarda düzenleyici çerçeve: satış süreçleri, tüketici koruması ve platform yükümlülükleri

12.11.2026 tarihli Resmi Gazete’de yayımlanarak yürürlüğe giren Bütünleşik Sigortalar Hakkında Yönetmelik mal veya hizmet satışına entegre şekilde sunulan sigortalar için öngörülen çerçeve, sigorta kuruluşlarının yanı sıra e-ticaret platformlarını, perakendecileri ve hizmet sağlayıcılarını da yakından ilgilendiriyor. Yeni Yönetmelik; sunulabilecek ürünleri sınırlandırırken sigortanın isteğe bağlı olması, primin ayrıştırılması, kolay sona erdirme ve güvenli teknik altyapı konularını öne çıkarıyor.

Kimler etkileniyor?

Düzenlemenin kapsamına sigorta ve reasürans şirketleri, sigorta teminatı veren emeklilik şirketleri, sigorta aracıları, bankalar, özel kanunla sigorta acenteliği yetkisi tanınan kurumlar ve bütünleşik sigortalara ticaret ortamı sağlayan kişi ve kuruluşlar giriyor.

Bütünleşik sigorta; malın satıldığı veya kiralandığı ya da hizmetin satıldığı fiziki veya elektronik ortamda, söz konusu mal, hizmet veya bunların finansmanıyla doğrudan bağlantılı risklerle sınırlı teminatları ifade ediyor. Dolayısıyla satış sürecine eklenen her sigorta ürünü kendiliğinden bu kapsama girmiyor.

Hangi ürünler sunulabilecek?

Metin; malın kırılması, kaybı, çalınması, yanması veya arızalanması gibi riskler ile seyahat, ulaşım, konaklama, etkinlik, abonelik, fatura ödeme, siber güvenlik ve paylaşımlı veya kısa süreli araç kiralama gibi hizmetlerde, hizmet sağlayandan kaynaklanmayan nedenlerle hizmetin kullanılamaması, iptali, kesintiye uğraması veya yetkisiz kullanılması gibi riskler de kapsama alınıyor. Seyahat hizmetiyle bağlantılı diğer riskler ayrıca düzenleniyor.

İkamet izni ve vize başvurularında ibrazı gereken sigortalar ile bankaların kendilerine ait olmayan elektronik ticaret ortamları üzerinden sağladığı bireysel kredilere bağlı hayat, borç ödeme ve ferdi kaza sigortaları da belirtilen şartlarla sunulabilecek.

Buna karşılık zorunlu sigortalar, konut ve işyeri, inşaat ve montaj, birikim ve yatırımlı sigortalar, tarım, finansal kayıp, nakliyat ve hukuksal koruma sigortaları kapsam dışında bırakılıyor. Araç, sağlık ve hastalık, ferdi kaza, hayat, sorumluluk ve kredi sigortaları bakımından ise metindeki özel istisnaların ayrıca incelenmesi gerekiyor; kefalet sigortaları da sunulamayacak ürünler arasında sayılıyor.

Prim, süre ve sunum zamanı sınırları

• Prim tavanı: Yıllık brüt prim, teminat başlangıç tarihi itibarıyla ilgili takvim yılının ilk altı ayında geçerli aylık brüt asgari ücreti aşamayacak. Kurul, üst limiti mal veya hizmet bazında yarıya kadar indirebilecek veya iki katına kadar artırabilecek.
• Teminat süresi: Azami iki yıl olacak. Uzatılmış garanti teminatı olan ürünlerde bu süre, garanti süresiyle uyumlu olarak uzatılabilecek.
• Sunum zamanı: Sigorta, satış veya kiralama sırasında ya da ilgili sözleşmenin kurulmasından itibaren on dört gün içinde sunulabilecek.

Satış sırasında tüketicinin tercih özgürlüğü

Sigortanın satın alınması, mal veya hizmetin satın alınmasının ya da kiralanmasının şartı haline getirilemeyecek. Sigortayı almayan alıcı bakımından mal veya hizmet bedeli veya diğer satış koşulları ağırlaştırılamayacak.

Ayrıca teminatı sigorta şirketi veya sigorta teminatı veren emeklilik şirketi dışındaki bir kişinin sağladığı izlenimi yaratılamayacak. Fiziki ortamda kolay görülebilecek görsellerle, elektronik ticaret ortamında ise bağlantı üzerinden; teminatı sağlayan kuruluşun ve varsa aracının bilgileri, prim, sigortanın konusu ve kapsamı, tazminatı ödeyecek kuruluş ve ilave bilgilere erişim açıklanacak.

Bilgilendirme, onay ve poliçe teslimi

Sigorta Sözleşmelerinde Bilgilendirmeye İlişkin Yönetmelik kapsamındaki yükümlülükler ile Türk Ticaret Kanunu’ndaki poliçe verme yükümlülüğü korunuyor. Kanuni şartlara uygun olarak kalıcı veri saklayıcısıyla poliçe verilmesi mümkün olacak.

Sigorta şirketi veya sigorta teminatı veren emeklilik şirketi, sözleşme kurulmadan önce sigorta ettireni işlemin gerçekleştirildiği ticaret ortamı hakkında bilgilendirecek. Onay, kimliğin doğrulanmasına ve beyanın tespitine veya kayıt altına alınmasına imkân sağlayan güvenli yöntemle alınacak. Bu nedenle bilgilendirme, onay ve poliçe teslim adımlarının sonradan doğrulanabilir biçimde tasarlanması önem taşıyor.

Kolay sona erdirme ve ana sözleşmeye bağlılık

Sona erdirme talebinin herhangi bir uzaktan iletişim aracıyla ticaret ortamı sağlayıcısına veya yetkili kuruluşa iletilmesi yeterli olacak. Ticaret ortamı sağlayıcıları, talebin sözleşmenin kurulmasında kullanılan yöntemle de iletilebilmesini sağlayan sistemleri kurmakla yükümlü olacak. Sigorta ettiren, kuruluşta kullanılan yöntemden daha ağır koşullar içeren bir sona erdirme yöntemine zorlanamayacak.

Ana mal veya hizmet sözleşmesinde cayma, fesih, iptal veya dönme hakkının kullanılması halinde ilgili sigorta sözleşmesi, tazminat veya cezai şart ödeme yükümlülüğü olmaksızın kendiliğinden sona erecek. İade ve iptal süreçlerinin sigorta sistemleriyle eşleştirilmesi bu nedenle kritik önem taşıyor. Hüküm, prim iadesinin hesabına ilişkin ayrıntılı bir yöntem belirlemiyor.

Tahsilat, hizmet bedeli ve sistem güvenliği

Prim ile mal veya hizmet bedeli birlikte tahsil edilirse prim ödeme belgesinde ayrıca gösterilecek; ayrı tahsilatta ise basılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla prim tahsilat makbuzu verilecek. Sigorta primi olarak yapılan ödeme her durumda sigorta şirketine veya sigorta teminatı veren emeklilik şirketine yapılmış sayılacak.

Ticaret ortamı sağlayıcılarına yetkili kuruluşlar tarafından ödenecek hizmet bedeli, sigorta aracılığı komisyonu olarak değerlendirilemeyecek. Bu hüküm, hizmet ve ücret modellerinin tarafların fiilen üstlendiği rollerle birlikte incelenmesini gerektiriyor.

Yetkili kuruluşlar; ödeme mevzuatına uygun tahsilat süreçlerini ve gerekli güvenlik tedbirlerini sağlamakla, kullanılan bilgi sistemleri ve entegrasyonların güvenliğinden, işlem kayıtlarının tutulmasından ve ilgili mevzuata uygunluktan sorumlu olacak.

Uygulama öncesi bildirim ve önerilen hazırlıklar

Yetkili kuruluşlar, uygulamaya geçmeden bir ay önce Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumuna bilgi verecek. Kurum, idari yaptırım kararı saklı kalmak üzere uygulamada değişiklik isteyebilecek. Hüküm bir ön bildirim yükümlülüğü öngörüyor; ayrıca bir izin veya onay prosedürü tanımlamıyor.

Bu kapsamda aşağıdaki hususlar önem taşıyor:

• Ürün ve teminat envanterinin izin verilen ve yasaklanan sigortalarla karşılaştırılması;
• Prim, süre ve on dört günlük sunum sınırlarının satış sistemlerine tanımlanması;
• Sigortasız satın alma seçeneği, bilgilendirme, güvenli onay ve poliçe teslim süreçlerinin kontrol edilmesi;
• Sona erdirme kanalları ile ana sözleşmenin iade ve iptal akışlarının entegre edilmesi;
• Platform sözleşmelerinde hizmet bedeli, tahsilat, kayıt ve güvenlik sorumluluklarının netleştirilmesi;
• Uygulamaya geçiş takviminde bir aylık Kurum bildirimi için süre ayrılması.